2006年07月22日 09:34:59

    如今在欧洲，人们一年也去不了几次银行网点，原因是大家已经习惯使用网上银行，而在国内，老百姓宁可在银行网点排队也不愿意登陆网上银行，说到底还是个习惯问题。这里就以国内16家主流银行的“网银”为例，通过比较它们的各自特点，让您体验一下鼠标上的金融世界所能带来的便利。

网银登陆

    各家网上银行的登陆名类型各不相同，有采用银行卡号的，有采用客户号的，也有采用身份证号的。

    免用户名登陆：即在登陆时不用输入用户名即可登陆网上银行。招行、农行、上海银行都是采用这种方式。

    昵称登陆：就是用户通过自己设置的账号昵称进行登陆，工行、浦发、光大都是采用这种方式。

    注册名登陆：用户在柜台申请网银服务或者在银行网站注册网银用户时自己设置的一个用户名，凭这个用户名登陆。

    这里有必要说明注册名登陆和昵称登陆的区别。注册名登陆之外，不能用卡号登陆，而昵称登陆是既可用银行卡号也可以设置昵称登陆，且昵称可以随时修改。注册名登陆的缺点是一旦用户忘记用户名，只能去银行柜台办理相关手续。中行、广发、深发展和北京银行都是采用注册名登陆。

    客户号登陆：客户号是指用户在柜台申请网银服务或在网上自助申请网银时获得的一个数字号码。民生、浦发、光大、兴业和华夏都是采用这种方式。

    身份证或银行卡号登陆：建行、交行和中信银行。

数字证书

    数字证书是网银用户使用的一种将个人信息与电子签名唯一绑定的电子文件，通过它可以对用户的网上交易进行身份确认，确保了交易的唯一、完整和不可否认。

    数字证书分为“移动数字证书”和“文件数字证书”。“移动数字证书”是一个外形类似U盘的东西，安全性高，便于携带，但需要支付大概100元的费用。“文件数字证书”就是IE浏览器证书，成本低，只需要支付一次性手续费或不多的年费，大约10元左右，但客户只能在安装此证书的电脑上使用，因而适合有固定电脑的用户。

    目前网上银行大多分为大众版和专业版。专业版必须由用户本人到银行网点申请办理数字证书，而大众版允许客户凭身份证、账号和密码在网上自助开通。大众版与专业版的区别，也就是有无申请数字证书的区别，主要表现在：

    大众版只具备查询、小额支付等基本功能，受单笔支付金额和单日支付总额的限制。而拥有数字证书的专业版用户则可享受无限额转账支付等服务。

    另外，使用了数字证书，即使卡号和密码被盗用，没有数字证书也无法进行网银操作，从而能保护网上交易的安全。并且使用中国金融认证中心颁发的数字证书进行网上交易时，如果发生账户被盗造成损失，个人用户最高可以获赔2万元。

    在目前所有的网银中，只有工行提供“移动数字证书”，而招行、浦发、建行、农行提供“文件数字证书”，兴业、民生、中信、深发展、上海银行提供的都是由中国金融认证中心颁发的数字证书。光大、中行、广发、交行、华夏均不提供数字证书。

密码验证

    “用户名+密码”是网上银行最基本的保障方式，在网上银行的使用过程中，会涉及到登陆密码和支付密码。

    登陆密码是登陆网银时使用的密码。在涉及转账付款时，系统会要求输入支付密码，支付密码能够保证账户资金的安全，银行建议登陆密码与支付密码最好不要相同。

    为了防止通过猜测密码而登陆他人网上银行的行为，银行提供了保护措施。

    工行：当登陆密码、支付密码当天连续3次未通过，银行将临时冻结当日网银的交易资格，次日自动解除冻结；累计连续10次未通过，银行将冻结网上交易资格，用户需到柜台办理密码重置手续。

    兴业：累计输错6次网上账号被锁定，需到柜台办理解码手续。

    浦发：3次密码错误15分钟不能登陆，错误越多，不能登陆时间越长。

    中行：连续3次错误，系统将锁定用户24小时。

    广发：连续输错3次，系统会暂停该账户的登陆，如果连续输错10次，系统会冻结该账号，如需解冻，需到银行网点办理。

    深发展：如果用户登陆时输错密码超过3次，系统会切断用户与主机的联系，用户必须等10分钟才能重新登陆。

    交行：累计输错3次，系统会锁定该账号，无法再登陆网银，用户要到网点办理解锁手续。

    上海银行：连续输错3次，系统会暂时锁定该账号，用户可于次日再进行登陆。

    北京银行：登陆密码连续输入错误超过3次，当日暂时冻结账号，次日自动解冻。

交易限额

    很多银行已经对网上银行的支付额度进行了限制，这在一定程度上保障了账户资金的安全。一般来说，专业版用户可以自己设置转账支付限额，而大众版用户的转账限额由银行规定。

    工行转账单笔限额为2000元，当日累计限额为5000元；电子商务在线支付单笔为3000元，当日累计交易额为3000元。用户也可自行设定和修改限额。

    招行：专业版用户自己设定。支付卡支付每日累计不超过5000元。一卡通支付每日累计不超过客户所设置的每日限额，如果没有设定，系统默认为5000元。

    兴业：网银转账汇款，每个账户单笔最高转出限额为20万元，限额以内用户可以自主设定每日限额。

    民生：单笔最高和每日累计限额控制，大众版分别为1000元和5000元，专业版为5万元和50万元。客户也可在此范围内自行设定。

    光大：卡卡转账每天的转账总金额累计不得超过10万元。

    上海银行：用户可以自行设定，默认最高限额为50万元。

    另外，当个人网上银行发生转账支付或涉及账户资金变动时，有些银行会发送相关手机短信提醒用户，具体包括：工行（每月收费2元）、招行、兴业、民生（每月收费2元）、浦发、建行（每条0.15元）、广发（每月收费3元）、华夏。
    
转账汇款方面，除中国银行和华夏银行的网上银行只能在同名账户之间转账外，其他银行都可以进行网上银行转账汇款。其中建设银行、交通银行、光大银行、上海银行和北京银行只支持同行系统内转账，其余银行还支持跨行、异地转账。

其他服务

    网上银行最方便之处在于缴费方便。其中工商银行的项目最全，包括电话费、网费、学费、委托代扣协议、车船使用税、燃气费。招行：电话费；兴业：手机费、电费、水费、燃气费（不同分行有所不同）；民生：电话费、上海付费通、广州交费通；建行、农行、华夏：电话费；中行、交行：手机费；北京银行：电话费、学费、车船税。北京银行的网上银行还提供一种特色服务———网上挂号。通过这项业务，用户可以在北京50多家大医院挂号、退号。

    个人理财方面，有7家银行的网银提供个人理财服务。网银个人理财业务主要集中在约定存款转存上，也就是活期存款和定期存款之间的资金调整。其中民生、浦发、兴业、中信的理财功能最具特色。（记者 殷鹏）